【住宅ローン見直し】10年固定のまま放置は危険？借り換え＋外壁塗装で家計を守る方法
こんばんは山﨑です
住宅購入から15年目。
自分自身への訴えを俯瞰した視点で文章にしました笑↓
「住宅ローンは一度組んだら終わり」と思っていませんか？
実は、10年固定金利で住宅ローンを組んだ方の中には、11年目以降に金利が大きく上がり、毎月の返済額が増えているケースが少なくありません。
特に、35年ローンで契約している場合、10年固定終了後にそのまま放置してしまうと、残り25年間を高い金利で返済し続ける可能性があります。
住宅営業を始めて18年、始めたころは35年ローンの当初特約10年固定を選ぶお客様が多かったなと思います
今回は、
- 10年固定住宅ローンの注意点
- 借り換えをした方がお得になる理由
- 外壁塗装費用を上乗せしてもメリットが出るケース
- リフォーム補助金活用について
を、わかりやすく解説します。
10年固定住宅ローンは「11年目」が重要
住宅ローンの「10年固定金利」は、最初の10年間だけ金利が固定される商品です。
問題は11年目以降。
多くの場合、
- 変動金利へ切り替わる
- 優遇幅が縮小する
- 固定期間終了後の金利が高くなる
という仕組みになっています。
つまり、何もしなければ自動的に返済負担が増える可能性があるのです。
実際にどれくらい差が出る？
例えば、
- 借入額：2,500万円
- 金利：2.025%
- 返済期間：25年
の場合と、
借り換えによって
- 借入額：2,600万円
（※外壁塗装100万円込み） - 金利：1.1%
- 返済期間：25年
に見直したケースを比較すると…
月々の返済額
- 借り換え前：106,268円
- 借り換え後：99,168円
➡ 月々 約7,100円ダウン
総返済額
- 借り換え前：31,880,248円
- 借り換え後：29,750,330円
➡ 約212万円お得
さらに驚くのは、
利息総額
- 借り換え前：6,880,248円
- 借り換え後：3,750,330円
➡ 利息だけで約313万円の差
つまり、
100万円の外壁塗装費用をローンに組み込んでも、トータルでは借り換えた方が負担が軽くなるケースがあるのです。
なぜ「外壁塗装のタイミング」と相性が良いのか？
実は、10年目というタイミングは、
- 外壁塗装
- 防水工事
- コーキング補修
- 屋根メンテナンス
などを検討し始める時期でもあります。
「まとまった現金が必要になる…」
と悩まれる方も多いですが、住宅ローン借り換え時にリフォーム費用をまとめることで、
- 金利を低く抑えられる
- 別ローンを組まずに済む
- 月々負担を抑えやすい
というメリットがあります。
リフォーム補助金が使える地域も！
地域によっては、
- 外壁改修
- 省エネリフォーム
- 断熱改修
- 子育て支援リフォーム
などに対して、補助金制度が用意されていることがあります。
補助金を活用することで、さらに負担を抑えられる可能性もあります。
ただし、
- 申請期間
- 工事条件
- 対象商品
- 施工会社条件
など細かなルールがあるため、事前確認が重要です。
借り換えは「早めの相談」が大切
住宅ローンは、
- 金利状況
- 残債
- 年収
- 勤務状況
- 年齢
によって条件が変わります。
特に最近は金利動向も変化しているため、
「まだ大丈夫」
「また今度考えよう」
と先送りすると、借り換えメリットが小さくなることもあります。
プレースホームでは借り換え＋リフォーム相談も対応しています
プレースホームでは、
- 住宅ローン見直し相談
- 借り換えシミュレーション
- 外壁塗装・リフォーム相談
- 補助金活用サポート
まで、まとめてご相談いただけます。
「今のローン、このままで大丈夫かな？」
と思われた方は、ぜひ一度ご相談ください。
